은행은 돈을 빌려주고 이자를 받아요

저축을 장려하기 위해 예금이자를 줘요

정기적금·예금 이자가 보통보다 많아요

　돈이란 가지고 있으면 불편하다. 개인이 직접 많은 재산을 보관·관리하자면 많은 노력이 든다. 그래서 개인들의 재산을 보관해 주고 관리해주는 전문기관인 은행이 생겨났다.

　은행은 중앙은행과 예금은행으로 나눌 수 있다. 예금은행은 다시 일반은행과 특수은행으로 구분된다. 중앙은행은 은행의 은행으로서 우리나라에서는 한국은행이 중앙은행이다. 중앙은행은 통화를 공급해 주고 시중의 통화량을 관리하는 역할을 한다.

　예금은행 중에서 일반은행에는 시중은행, 지방은행, 외국은행 국내지점이 있다. 이들 일반은행은 예금과 대출업무를 주로 한다. 특수은행은 일반적으로는 은행이 하는 일을 하지만 그 목적이 특수한 은행을 말한다. 중소기업은행은 중소기업의 육성을 위한 자금을 공급하고 관리하는 곳으로 특수은행에 해당한다. 농업협동조합과 수산업협동조합도 여기에 속한다. 통장을 보던 몽생이는 궁금한 점이 하나 생겼다. '은행이 왜 나에게 이자를 주는 걸까? 내 생각에는 은행이 내 돈을 안전하게 보관해 주니까 오히려 내가 은행에게 보관료를 주어야 할 것 같은데.'　은행은 왜 저축한 사람에게 이자를 줄까요? 또 은행은 이자를 어떻게 마련할까요? 이에 대한 대답을 얻기 위해서는 은행이 하는 일에 대해 알 필요가 있다. 은행은 여러분과 부모님, 그리고 다른 사람들이 저축한 돈을 금고에 고스란히 보관하지 않는다.

　만약 어떤 사람이 집을 사야 하는데 돈이 부족하거나, 기업이 사업을 해야 하는데 자금이 부족할 경우 은행에서 돈을 빌리게 된다. 이때 은행은 여러분이 저축한 돈을 돈이 필요한 이들에게 빌려주게 된다. 은행이 돈을 빌려주는 것을 대출이라고 한다.

　은행은 돈을 대출해 주면서 그에 대한 대가를 받는다. 다시 말해 사람들이 은행에서 돈을 빌릴 경우 갚기로 한 날짜에 빌린 원금과 함께 이자를 추가해서 갚아야 한다. 이처럼 은행은 예금을 받기도 하지만 그 돈을 필요한 사람에게 빌려주고 대가로 이자를 받는 일도 한다. 결국 이자란 남의 돈을 빌린 사람이 빌려준 사람에게 주는 대가라고 할 수 있다.

　은행은 예금한 사람으로부터 돈을 빌리는 것이기 때문에 예금한 사람에게 예금이자를 줍니다. 또 은행에서 돈을 빌려 대출받은 사람은 은행에게 대출이자를 준다. 은행의 대출 이자율은 예금 이자율보다 높다. 예를 들어 여러분이 은행에 1백만원을 예금할 때 은행이 여러분에게 5만원의 예금이자를 준다면 은행으로부터 1백만원을 빌린 사람은 은행에게 6만원의 대출이자를 줘야 한다.

　이때 대출이자에서 예금이자를 뺀 금액이 은행의 수입이 되며, 은행은 이 돈으로 직원들의 월급을 주고 은행건물을 관리하는 일 등을 한다.

　만약 여러분이 저축을 하지 않는다면 은행은 다른 사람에게 돈을 빌려줄 수 없어 대출이자를 벌어들일 수 없다. 따라서 은행은 더 많은 돈을 저축하도록 유도하기 위해 여러분의 저축에 대해 예금이지를 주는 것이다. 저축하면 이자를 받기 때문에 저축한 개인 역시 이익이다. 또 저축한 돈은 기업과 나아가 나라경제에 도움을 주게 된다.

　예금도 여러 종류가 있다. 보통예금은 은행에 돈을 맡겨 놓고 아무때나 찾을 수 있는 예금이다. 예금하는 사람의 입장에서는 매우 편리하지만 이자율이 낮다. 목표에 도달할 때까지 돈을 찾지 않고 매달 차곡차곡 저축하는 것으로 정기적금이 있다. 또 정기예금도 있다. 이들 예금은 보통예금보다 이자가 높다.

/고대용기자 dyko@hallailbo.co.kr

[전문가기고]한국은행이 하는 일

　우리는 텔레비전이나 신문에서 한국은행에 관한 이야기를 거의 매일 접하고 있을 뿐 아니라 한국은행이 발행한 화폐는 우리 삶의 중요한 일부가 되어 있습니다. 이처럼 우리는 한국은행과 더불어 살고 있으면서도 정작 한국은행이 무슨 일을 하는지 정확히 아는 사람은 많지 않을 것 같습니다. "한국은행이 하는 일이 무엇일까요?"

　한국은행은 1950년에 우리나라의 중앙은행으로 설립되어 우리 경제의 발전을 위해 다음과 같이 다양한 기능을 수행하고 있습니다. 먼저 한국은행은 우리경제에 필요한 화폐를 발행하는 일을 합니다. 한국은행의 주문에 따라 조폐공사에서 만들어진 돈은 한국은행 창구를 통해 공급되어 시중에서 유통됩니다. 이처럼 한국은행이 돈을 시중에 내보내는 일을 화폐의 발행이라 합니다.

　둘째, 한국은행은 우리경제 내의 돈의 양과 흐름을 조절하여 물가안정과 지속적인 경제성장을 추구하는 통화정책을 수립하고 집행합니다. 예를 들면, 경기가 침체될 조짐이 보이면 한국은행은 정책금리(콜금리 목표)를 인하하여 투자 및 소비증대를 통한 경기회복을 유도합니다. 반대로, 경기가 과열되고 물가가 상승될 것으로 예상되면 정책금리를 인상하여 소비와 투자를 진정시키게 됩니다. 따라서 한국은행이 콜금리 목표를 적절한 수준으로 조절하는 일은 우리경제의 지속적 발전을 위해 매우 중용한 과제입니다.

　셋째, 한국은행은 금융기관을 상대로 예금을 받고 대출을 해주는 은행의 은행 역할을 합니다. 금융기관들은 법에 의해 예금의 일정비율 이상으로 지급준비금을 한국은행에 예치하도록 되어 있으며, 동 예치금은 금융기관 상호간의 자금결제 등을 위해서도 사용됩니다.

　넷째, 한국은행은 세입금을 정부예금으로 받을 뿐 아니라, 정부의 자금이 일시적으로 부족할 때에 돈을 정부에 빌려주기도 하며, 정부의 국채발행을 대행하는 등 정부의 은행 역할을 수행합니다. 　이외에도 지급결제제도를 총괄하고 감시하며 우리나라의 대외준비 외화자산을 보유·운용합니다. 뿐만 아니라, 국가 통계를 작성·발표하고 있으며 국내외 경제 및 금융에 관한 분석과 조사연구 업무를 수행합니다. 또한 경제교육을 실시하는 등 한국은행은 항상 국민과 함께 하기 위해 노력하고 있습니다. 한국은행은 항상 국민 여러분의 가까운 곳에 있으며 발표하는 모든 자료는 홈페이지(www.bok.or.kr)에 게시된다는 점을 잊지 마시기 바랍니다.

<박정민/한국은행 제주본부 조사역>

[경제상식]왜 아무거나 돈으로 사용하면 안되나요

　돈으로 사용되기 위해서는 몇가지 특성을 지녀야합니다. 첫째 운반이 편리해야 합니다. 둘째 오랫동안 품질이 변하지 않아야 합니다. 셋째 작은 금액의 거래를 할 수 있어야 합니다. 넷째 희소해야 합니다. 지금 우리가 사용하는 지폐는 가볍기때문에 운반과 휴대가 편리합니다. 그리고 종이의 질은 오랫동안 변하지 않습니다. 우리나라는 한국은행만이 지폐를 발행할 수 있게 법으로 정해놓았습니다.

　아무나 종이로 자신의 지폐를 만들지 못하도록 말입니다. 개인이 만든 돈은 아무리 예쁘고 진짜 돈과 비슷해도 '위조지폐'이므로 사용할 수 없답니다.